Появление денег

Появление денег

Появлению денег способствовал бартер — прямой безденежный обмен товарами. Постепенно золотые и серебряные монеты вытеснили остальные товары из обращения. Это связано с удобством их хранения, дробления и соединения, относительной большой стоимостью при небольшом весе и объёме, что очень удобно для обмена.

В средние века появились первые банки, которые стали посредниками между вкладчиками с одной стороны и теми, кто хотел одолжить финансы, с другой стороны.

Появление денег и банков

Банкиры брали у вкладчиков реальные монеты под определённый процент и одалживали их под более высокий процент, получая от этого прибыль. Вкладчик получал сертификат о вкладе, который удостоверял, что реальные капиталы находятся на вкладе, и предъявитель сей бумаги получит определённую реальную сумму. Со временем эти сертификаты стали иметь такую же силу, как и реальные банкноты. Нужно отметить, что эти сертификаты являлись требованием на активы банкира и все сертификаты были обеспечены на 100%.

Люди, которые одалживали в банке, писали расписку, что они обязуются вернуть долг вместе с процентами. В обмен на эту расписку они получали или реальные деньги, или сертификаты. Многие люди предпочитали взять бумажный сертификат, а не реальные деньги, которые только лежали мёртвым грузом у банкиров.

 

«Лишние» сертификаты

Наверное, прошло не так много времени до того как банкиры сделали открытие, что они могут делать ссуды используя «лишние» ассигнации и увеличивая таким образом свою прибыль. При этом количество сертификатов начало превышать количество реальных банкнот. Эта тайна банкиров могла раскрыться только в том случае, если бы все обладатели сертификатов одновременно потребовали обменять сертификаты и тогда на всех бы не хватило бы денег.

Можно задать несколько вопросов по поводу этичности либо законности такого способа получения прибыли, но получить на них ответы будет затруднительно. Банкиры видимо думали, что эти «лишние» сертификаты были требованием на их собственные активы, и они вправе сами решать, сколько таких удостоверений на ссуду выдавать. Так появились первые бумажные деньги, возникшие из практики использования банковских сертификатов. Само слово «банкнота» происходит от английских слов «bank note», что означает «банковская записка».

 

На сегодня деньги — это обязательства центрального банка (казначейства, резервной системы), аналогичные векселю по предъявлению с бланковым индоссаментом, обязательные к приёму на всей территории страны в соответствии с установленными правилами обращения.

 

Создание кредитных финансов

Коммерческие банки являются посредниками между вкладчиками с одной стороны, и клиентами, желающими взять ссуду. Банки платят определённый процент вкладчикам, а их капиталы используют для выдачи ссуд под более высокий процент, имея от этой операции прибыль. Но разница в процентах — это только один из источников дохода и даже не самый главный.

Основную прибыль банки получают от создания так называемых «новых сумм». Рассмотрим упрощённую модель создания новых сумм. Допустим, что в стране есть только один банк и только 1000 рублей находятся в обращении и все владельцы положили свои средства на депозит единственного банка, который со своей стороны открыл для своих вкладчиков счета. Таким образом, изначально полученные от вкладчиков и положенные в сейф наличные в сумме 1000 рублей определяются как денежная база банка, средства лежащие на открытых банком счетах и равные 1000 рублям определяются как депозитные, а сумма находящихся в обращении в стране, определяется как денежная масса, также равная 1000 рублям.

Появление денег, фото 100 рублей

Теперь допустим, что некий клиент обратился за ссудой в 100 рублей и банк, основываясь на своей финансовой базе, открыл ему счёт на эту сумму, выдав чековую книжку. Что изменилось? Денежная база по-прежнему равна 1000 рублям, а у заёмщика появилось дополнительно 100 рублей на его депозите.

Получается, что сначала на 100 рублей вырос объём депозита, а затем и совокупная финансовая масса увеличилась и стала равняться (1000+100) 1100 рублям, из чего вытекает, что 100 новых рублей были созданы вместе с новым долгом тогда, когда банк выдал ссуду на эту сумму и у заёмщика появилась возможность выписать чек, предъявитель которого сможет получить деньги, в том числе и наличные, через процедуру банковского перевода указанной в чеке суммы со счёта заёмщика на счёт предъявителя чека.

 

Закон денежного обращения банкнот

До этой первой ссуды изъятые из широкого обращения и положенные в сейф наличные исполняли функцию денежной базы или резерва банка, на основании которой открывались банковские депозитные счета, а количество на этих счетах было равно объёму денежной массы. Резервы были нужны на случай, если придёт клиент с просьбой выдать ему наличные средства, а не чек или сертификат. После выдачи ссуды равновесие или баланс между банковской базой и совокупной финансовой массой нарушается и получается, что при помощи кредита создаются новые купюры, напрямую влияющие на объём денежной массы.

 

Создание новых денег влечёт за собой и создание нового долга заёмщика банку, его кредитующему, то есть, в нашем случае клиент становится должен банку ту сумму, на которую он взял ссуду плюс проценты за пользование заёмными, банковскими средствами.

 

Чем больше новых денег банк создаст, тем выше будет прибыль от процентов. Сколько купюр банк может создать зависит от банковской системы страны. В США банки обязаны держать 10% депозитов в обязательном резерве, а это означает, что с денежной базой в 1000 долларов можно увеличить денежную массу в 10 раз, то есть довести её до 10000 долларов. Конечно, если все вкладчики пожелают снять со счетов даже 20% от общей суммы депозитов, наличных денег на всех не хватит и тогда придётся ждать, пока наличные деньги напечатают. Риск возникновения такой ситуации сейчас не велик, потому что передача баксов производится преимущественно чеками и электронными картами, кредитными и дебетовыми, наличные же употребляются всё реже.

Например, в США по этой причине стало возможным создать денежную массу примерно в 10 раз больше денежной базы.

В России это соотношение в несколько раз ниже ввиду того, что электронные карты пока ещё не получили столь широкого распространения. Теоретически, имея только 1000 рублей в сейфе, банк может сделать ссуды и на 100000 рублей, но такая практика регулируется национальным законодательством в сфере финансов.

FatPurse

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *